2023年“開門紅”遭遇兩大挑戰！增額終身壽險扎堆下架，新冠產品理賠糾紛不斷

近(jin)幾天，發(fa)行(xing)險企所(suo)有發(fa)布文章了(le)前12個月(yue)保險費率(lv)營收(shou)。

 明(ming)確一起(qi)來看，5家推出險(xian)企前1一月(yue)商(shang)業(ye)保險(xian)費用擴(kuo)大值四升一降，我(wo)們人壽、我(wo)們人保、我(wo)們國內人壽、我(wo)們太(tai)保和新華商(shang)業(ye)保險(xian)分離(li)推動商(shang)業(ye)保險(xian)費用薪資5914萬元(yuan)、5713.78萬元(yuan)、7064.26萬元(yuan)、3708.71萬元(yuan)和1567.51萬元(yuan)，環比(bi)分離(li)擴(kuo)大-0.34%、7.57%、2.14%、8.65%和1.06%。

壽險業務保費收入同比增速延續分化態勢，太保壽險和新華保險保費收入同比正增長，增幅分別為6.56%和1.06%；中國人壽、人保壽險和平安人壽保費收入同比均小幅下降，降幅分別為0.34%、3.99%和2.53%。

婚前財(cai)產(chan)險國(guo)際業務(wu)多方面(mian)，四大財(cai)險工廠2021不斷有兩位數(shu)的保(bao)(bao)(bao)險效益(yi)(yi)(yi)提(ti)(ti)高額。前18個月，人(ren)保(bao)(bao)(bao)財(cai)險保(bao)(bao)(bao)證 保(bao)(bao)(bao)險效益(yi)(yi)(yi)4426.77萬(wan)億，相(xiang)比提(ti)(ti)高率提(ti)(ti)高額9.24%；平安保(bao)(bao)(bao)險產(chan)險保(bao)(bao)(bao)證 保(bao)(bao)(bao)險效益(yi)(yi)(yi)2697.89萬(wan)億，相(xiang)比提(ti)(ti)高率提(ti)(ti)高額10.88%；太保(bao)(bao)(bao)產(chan)險保(bao)(bao)(bao)證 保(bao)(bao)(bao)險效益(yi)(yi)(yi)1563.79萬(wan)億，相(xiang)比提(ti)(ti)高率提(ti)(ti)高額11.65%。

從11 月單月保費看，壽險增速出現今年最大降幅。太保、太平保持較高增速，同比分別增長 23.3%、19.2%，新華亦微增；平安、國壽、人保仍下滑。業內認為，主要由于各險企在今年收官沖刺與明年開門紅運作策略上的偏重點不同。東吳證券方面表示，11月國壽和平安開門紅有序推進，太保、新華開門紅逐步進入籌備階段，產品均以增額終身壽險及年金險疊加萬能賬戶為主。

隨著疫情防控政策優化，預計各地將陸續迎來感染高峰，這對代理人線下展業造成一定影響。但浙商證券方面表示，當前居民對于防御性的金融需求相當旺盛，險企開門紅主打的年金、增額終身壽等儲蓄類產品契合當下客戶需求，且險企內部積極籌備，投入較多資源，以及采用線上化的展業方式，將驅動開門紅業績超預期，尤其更早啟動開門紅的險企，業績邊際改善將更受益。

除疫情報告(gao)直接影(ying)響之余，在(zai)在(zai)今年(nian)飽受熱捧(peng)的增額長期壽險在(zai)“打新春”即將到來拉開序幕啟幕時間表(biao)。

自上月開始，銀保監方面針對增額終身壽險的監管不斷加碼。11月18日，中國銀保監會人身險部發布關于近期人身保險產品問題的通報，通報針對增額終身壽險產品核查發現的主要問題進行了披露。

《現狀(zhuang)通(tong)報》指明，弘(hong)康人壽、炎黃合力人壽共2款增額長(chang)期(qi)壽險，貨品比(bi)價如(ru)果(guo)的(de)浮動收費率較(jiao)真實(shi)護膚品量收費偏(pian)態比(bi)偏(pian)。小(xiao)康社(she)會人壽2款增額長(chang)期(qi)壽險，收入各種測試的(de)注資收益(yi)的(de)如(ru)果(guo)與自主經營(ying)真實(shi)現狀(zhuang)具有相對較(jiao)大(da)誤差(cha)值。已標準要(yao)求(qiu)以(yi)上(shang)所述我司可(ke)以(yi)關閉(bi)護膚品量關以(yi)貨品，并舉行切實(shi)安全(quan)檢查整(zheng)改計劃。

銀保監要求，各公司應當自收到本通報之日起，立即開展增額終身壽險產品專項風險排查工作。各公司應當于2022年12月5日前，報送增額終身壽險產品專項風險排查報告，報告風險排查情況，以及采取的具體管理措施。

據電視媒體統計表格自《通告》正式發布后，就(jiu)有(you)余(yu)家險企下(xia)價近20款增額無期限壽險商(shang)品(pin)。

2020年建國以來財產權利行業幅寬上動(dong)蕩(dang)、銀行業投資(zi)軟件效(xiao)(xiao)益率破凈等引致網絡金融競品分析效(xiao)(xiao)益率特別降(jiang)(jiang)低(di)，住人家庭的風(feng)險(xian)喜好之所以降(jiang)(jiang)低(di)，住人家庭資(zi)本值得購買的需求幅寬上完善。在題材(cai)下，增額長期壽險(xian)出(chu)類拔萃。

但在今年9月，中國精算師協會罕見發聲，喊話消費者增額終身壽險并非“穩賺不賠”，需警惕誤導宣傳。中國精算師協會在提示中稱：一是保額增長率與投資收益率，二者概念差別大，不可混為一談。二是增額終身壽險并非理財首選，終身壽險主要功能是保險保障，養老、儲蓄應選擇年金保險。三是增額終身壽險并非“穩賺不賠”， 終身壽險前期退保損失大，投保要做好長期規劃。

不僅如此(ci)，增額終身制壽險會(hui)讓(rang)保費工(gong)司要面臨最(zui)大的(de)利差損安(an)(an)全(quan)隱(yin)(yin)患(huan)(huan)和退保安(an)(an)全(quan)隱(yin)(yin)患(huan)(huan)。保費工(gong)司可以贏(ying)利衡量于死差、利差和費差，表(biao)達方式利差即實踐年(nian)(nian)(nian)化(hua)年(nian)(nian)(nian)率與既定年(nian)(nian)(nian)化(hua)年(nian)(nian)(nian)率的(de)一定的(de)差異。關于此(ci)類持續類的(de)安(an)(an)全(quan)隱(yin)(yin)患(huan)(huan)，利差損安(an)(an)全(quan)隱(yin)(yin)患(huan)(huan)是最(zui)最(zui)顯著的(de)關鍵(jian)因素(su)產品之一。

“幾個保(bao)(bao)守(shou)主義(yi)類的成品根本(ben)會被禁。”有信用社系保(bao)(bao)險行(xing)業(ye)司企(qi)(qi)業(ye)高(gao)管向險企(qi)(qi)高(gao)參披露，對頭部險企(qi)(qi)應(ying)(ying)響(xiang)將遠比不(bu)上(shang)對中小型險企(qi)(qi)生(sheng)產的應(ying)(ying)響(xiang)大，時(shi)候(hou)成品的被禁也會對銀保(bao)(bao)業(ye)務的賣生(sheng)產很大應(ying)(ying)響(xiang)。

近(jin)幾日，調整(zheng)新(xin)冠(guan)肺(fei)(fei)(fei)炎(yan)情況隱(yin)(yin)患(huan)排(pai)查(cha)治理“二10條”“新(xin)10條”等(deng)策(ce)略(lve)的(de)(de)悄然揭曉(xiao)，新(xin)冠(guan)肺(fei)(fei)(fei)炎(yan)情況隱(yin)(yin)患(huan)排(pai)查(cha)治理設備(bei)放寬(kuan)政策(ce)的(de)(de)而(er)且(qie)，新(xin)冠(guan)新(xin)冠(guan)肺(fei)(fei)(fei)炎(yan)的(de)(de)交叉感染風險隱(yin)(yin)患(huan)提拔，新(xin)冠(guan)肺(fei)(fei)(fei)炎(yan)情況以下降生的(de)(de)新(xin)冠(guan)安(an)全車輛想(xiang)關保險公司(si)理賠民事糾(jiu)紛而(er)使(shi)得會產生。

12月15日，有微博網友爆料稱自己買了中國人壽新冠保險，但“陽性”后卻遭到保險公司拒不賠付。事情曝光后，很快引起熱議，甚至一度登上微博熱搜第一。這并非個案，在新冠相關理賠過程中，也產生不少理賠糾紛，并非檢測結果呈陽性就能夠理賠成功，不少人遭遇理賠難問題。

更有很多的企業食品來(lai)到二(er)(er)輪禽(qin)流感(gan)中上(shang)(shang)(shang)架(jia)(jia)。1二(er)(er)月(yue)(yue)7日，美團網(wang)(wang)打車穩(wen)(wen)妥金(jin)網(wang)(wang)絡(luo)電商(shang)(shang)(shang)平臺(tai)的“新(xin)冠抗(kang)疫(yi)保(bao)(bao)”上(shang)(shang)(shang)架(jia)(jia)；1二(er)(er)月(yue)(yue)8日，華泰新(xin)冠禽(qin)流感(gan)后勤保(bao)(bao)障險(xian)和華泰抗(kang)疫(yi)保(bao)(bao)還上(shang)(shang)(shang)架(jia)(jia)；1二(er)(er)月(yue)(yue)9日，水(shui)珠(zhu)保(bao)(bao)網(wang)(wang)絡(luo)電商(shang)(shang)(shang)平臺(tai)的“水(shui)珠(zhu)新(xin)冠衛生(sheng)防役險(xian)”上(shang)(shang)(shang)架(jia)(jia)。再(zai)者(zhe)，支付(fu)方式寶網(wang)(wang)絡(luo)電商(shang)(shang)(shang)平墻上(shang)(shang)(shang)的“眾安愛樂無憂”“眾安禽(qin)流感(gan)隔開補貼險(xian)（強制改進版）”“消停洋(yang)新(xin)冠疫(yi)情隔開補貼版”等企業食品皆已難以(yi)搜(sou)到。美團網(wang)(wang)打車穩(wen)(wen)妥金(jin)的“新(xin)冠抗(kang)疫(yi)保(bao)(bao)”、蘇寧易(yi)購鍵康保(bao)(bao)健(jian)上(shang)(shang)(shang)的“新(xin)冠衛生(sheng)防役鍵康保(bao)(bao)健(jian)保(bao)(bao)”也都凸顯上(shang)(shang)(shang)架(jia)(jia)。

同行業(ye)見解而(er)言，新冠(guan)各種(zhong)相關安全成(cheng)品的(de)(de)普通被(bei)禁也是險企(qi)的(de)(de)理(li)想主(zhu)義確定(ding)好(hao)，險企(qi)保險的(de)(de)都是不(bu)確定(ding)好(hao)性可(ke)能性，當可(ke)能性慨率加快(kuai)自己到(dao)肯定(ding)程度上后(hou)，就不(bu)會可(ke)保性了。險企(qi)在承載市場責任事(shi)故的(de)(de)一(yi)并，也需自付盈(ying)虧。如今新冠(guan)新冠(guan)肺(fei)炎的(de)(de)交叉感(gan)染可(ke)能性加快(kuai)自己，險企(qi)要面臨太大的(de)(de)理(li)陪(pei)壓力差。

此外，險企還應關注由于新冠產品理賠糾紛帶來的聲譽風險問題。“一般而言由于新冠保險相關產品的保險費較低，因此保險公司最終實際發生的賠付情況不會太多，財務損失可控。但是聲譽損失卻要嚴重得多，相關輿情的廣泛傳播會讓公眾降低對保險公司的信任。”金融行業聲譽風險管理專家李利明表示。

他(ta)補充維生(sheng)素道，只要商(shang)(shang)業保(bao)障(zhang)借款人(ren)(ren)在撞見賠付紛爭(zheng)時，將商(shang)(shang)業保(bao)障(zhang)廠家(jia)工作人(ren)(ren)員的理論可能在線上(shang)網上(shang)微信客(ke)服的道歉做(zuo)出通(tong)話(hua)錄音(yin)或錄像視(shi)頻后手機上(shang)微信推送(song)，并(bing)稱得上(shang)多媒體新聞的題材，可能會觸發(fa)大規模(mo)的不明真相(xiang)和點贊，這類的情況會總是發(fa)生(sheng)，于是不停的的對(dui)商(shang)(shang)業保(bao)障(zhang)廠家(jia)的公眾形象產生(sheng)危害。