重磅！保險中介市場“流量紅利”時代已逝……

6月8日，深圳銀保監局發布《關于推動構建新型保險中介市場體系的實施意見》（以下簡稱《意見》），要求用三年時間構建“市場結構合理、經營主體穩健、市場秩序規范、發展基礎扎實、風險防控嚴密”的“一體五維”新型保險中介市場體系，培育一批高素質保險專業中介公司，形成一些可供借鑒的高水平改革成果。

同時，《意見》還明確了對保險中介市場進行嚴格整頓的決心，將持續保持對風險突出、經營異常等機構的高壓監管。例如，各保險(xian)中(zhong)介機構2022年(nian)要開(kai)(kai)展數據真(zhen)實性和銷(xiao)售誤導(dao)(dao)的(de)(de)自查(cha)(cha)整(zheng)(zheng)改(gai)(gai)工(gong)作，并于年(nian)末報告自查(cha)(cha)整(zheng)(zheng)改(gai)(gai)情況；2022年(nian)，要對(dui)(dui)數據真(zhen)實性和銷(xiao)售誤導(dao)(dao)自查(cha)(cha)情況開(kai)(kai)展監管抽查(cha)(cha)，對(dui)(dui)監管抽查(cha)(cha)中(zhong)發現的(de)(de)新問題嚴肅處理。三年(nian)內對(dui)(dui)轄內保險(xian)專業中(zhong)介機構的(de)(de)互(hu)聯(lian)網保險(xian)業務開(kai)(kai)展一次全(quan)覆蓋的(de)(de)稽查(cha)(cha)式調研，重(zhong)點整(zheng)(zheng)治套路消費、誘導(dao)(dao)銷(xiao)售、捆(kun)綁銷(xiao)售等互(hu)聯(lian)網保險(xian)銷(xiao)售亂象(xiang)。

監管將關注哪些保險中介機構哪些問題？包(bao)括股東股權管(guan)理、公司內部治理，風險內控管(guan)理、違規(gui)經營、銷售誤導(dao)、互聯網涉保活動監管(guan)等，并指出要清虛(xu)提質，重(zhong)點完成(cheng)無場所、無人(ren)員、無業(ye)務機構的(de)(de)市場退出和(he)“睡(shui)眠”機構的(de)(de)清虛(xu)提質。

對于保險公司而言，也要建立權責明晰的中介渠道業務管理制度體系，加強對合作保險中介機構的管理，不斷探索管理型總代理(MGA)模式的有效管理，參考公司風險狀況和監管分級分類慎重選擇合作對象。要切(qie)實加強資質審核、檔案(an)管理(li)和(he)業務(wu)管理(li)，嚴格禁止(zhi)利(li)用中(zhong)(zhong)介渠(qu)道虛(xu)(xu)掛業務(wu)、虛(xu)(xu)列費用、輸送(song)不正當利(li)益，切(qie)實防范(fan)中(zhong)(zhong)介渠(qu)道的(de)案(an)件(jian)風險(xian)(xian)。要密切(qie)關注合作(zuo)保險(xian)(xian)中(zhong)(zhong)介機構的(de)風險(xian)(xian)變化，完善業務(wu)合規監督，對上一(yi)年度合作(zuo)機構合規情(qing)況進行內部審計，根據審計結果動態調整委(wei)托機構，對于(yu)存(cun)在合規風險(xian)(xian)的(de)保險(xian)(xian)中(zhong)(zhong)介機構及時(shi)終止(zhi)合作(zuo)關系。

第一，發展高質量的主體體系。新(xin)型保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)中(zhong)(zhong)介市(shi)(shi)場(chang)(chang)體(ti)系(xi)的(de)(de)持續深(shen)化(hua)(hua)，要(yao)在(zai)過去幾(ji)十年發展中(zhong)(zhong)已(yi)(yi)經解決“有沒有”問題(ti)的(de)(de)前提下，進一步解決“好(hao)不(bu)好(hao)”的(de)(de)問題(ti)。自20世(shi)紀80年代(dai)(dai)我國保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)中(zhong)(zhong)介市(shi)(shi)場(chang)(chang)開始萌芽(ya)發展至今，我國已(yi)(yi)經形成涵蓋(gai)專(zhuan)(zhuan)業中(zhong)(zhong)介機構(gou)(gou)(gou)、兼(jian)業代(dai)(dai)理(li)(li)機構(gou)(gou)(gou)、獨(du)立(li)個(ge)人(ren)(ren)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)代(dai)(dai)理(li)(li)人(ren)(ren)在(zai)內的(de)(de)完備(bei)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)中(zhong)(zhong)介渠(qu)道(dao)(dao)體(ti)系(xi)，近年來互聯網渠(qu)道(dao)(dao)作為新(xin)型保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)銷售(shou)渠(qu)道(dao)(dao)也得(de)到快速發展。在(zai)此基(ji)礎(chu)上(shang)，要(yao)以供(gong)給(gei)側(ce)結(jie)構(gou)(gou)(gou)性(xing)改革(ge)和調整持續推(tui)(tui)動市(shi)(shi)場(chang)(chang)結(jie)構(gou)(gou)(gou)優化(hua)(hua)，推(tui)(tui)動機構(gou)(gou)(gou)主體(ti)提質增效(xiao)，推(tui)(tui)動中(zhong)(zhong)介市(shi)(shi)場(chang)(chang)優化(hua)(hua)數量、提升質量，不(bu)但要(yao)總體(ti)上(shang)多(duo)層次、多(duo)類別，而且要(yao)在(zai)個(ge)體(ti)上(shang)高(gao)標準、高(gao)質量，特別是要(yao)形成一批(pi)理(li)(li)念清晰、治理(li)(li)有效(xiao)、管理(li)(li)先進、專(zhuan)(zhuan)業突出的(de)(de)專(zhuan)(zhuan)業中(zhong)(zhong)介機構(gou)(gou)(gou)集群(qun)，促進行業專(zhuan)(zhuan)業化(hua)(hua)、規范化(hua)(hua)發展。

第二，構建清晰成熟的市場規則。新型保(bao)險(xian)(xian)中介市(shi)場體(ti)系的(de)持續深化，要(yao)始終堅持法治(zhi)化、市(shi)場化、國際(ji)化的(de)取向，體(ti)現規則(ze)精神、競爭意識、開放心(xin)懷，既要(yao)有監(jian)管(guan)(guan)(guan)上(shang)以頂層設(she)計形成的(de)成文規則(ze)，體(ti)現政府有形之手的(de)引導作用，又要(yao)有市(shi)場上(shang)長(chang)期約定俗成的(de)公認規矩(ju)，保(bao)證市(shi)場對資源配置的(de)決定性地位。過去幾年，銀保(bao)監(jian)會陸(lu)續出臺了(le)經紀、代(dai)理、公估、互(hu)聯(lian)網四(si)類(lei)主(zhu)體(ti)或渠道的(de)監(jian)管(guan)(guan)(guan)規則(ze)，加強(qiang)保(bao)險(xian)(xian)中介監(jian)管(guan)(guan)(guan)頂層制度建(jian)設(she)。市(shi)場永遠在(zai)發展，創新始終在(zai)路上(shang)，要(yao)增強(qiang)前瞻性，促進(jin)監(jian)管(guan)(guan)(guan)與業界互(hu)動，貼(tie)近市(shi)場主(zhu)體(ti)、掌握市(shi)場動向，在(zai)破(po)立結(jie)合中不斷完善監(jian)管(guan)(guan)(guan)政策、校準監(jian)管(guan)(guan)(guan)方向。

第三，打造高素質的人員隊伍。新(xin)型保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)中介(jie)(jie)市場體系的(de)(de)持續深化，要在現有規模的(de)(de)從(cong)業(ye)(ye)(ye)人員(yuan)隊(dui)(dui)伍基礎上進一步打造(zao)其專業(ye)(ye)(ye)、職(zhi)(zhi)業(ye)(ye)(ye)、敬業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)社會(hui)標識。保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)中介(jie)(jie)服務(wu)(wu)最(zui)終要落腳于(yu)從(cong)業(ye)(ye)(ye)人員(yuan)對業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)詮釋，保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)消(xiao)費者的(de)(de)獲(huo)得感與從(cong)業(ye)(ye)(ye)人員(yuan)服務(wu)(wu)質(zhi)(zhi)量(liang)密切相關。成熟保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)市場上公眾一致(zhi)認(ren)同保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)中介(jie)(jie)從(cong)業(ye)(ye)(ye)人員(yuan)的(de)(de)高素(su)質(zhi)(zhi)特征，認(ren)同他(ta)們專業(ye)(ye)(ye)、職(zhi)(zhi)業(ye)(ye)(ye)、敬業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)價值取向(xiang)。反(fan)觀我(wo)國，保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)業(ye)(ye)(ye)“人海戰術”消(xiao)耗了(le)消(xiao)費者信任度(du)，影響了(le)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)業(ye)(ye)(ye)形象。近年來(lai)(lai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)中介(jie)(jie)監管在推(tui)(tui)動從(cong)業(ye)(ye)(ye)人員(yuan)能(neng)(neng)力資(zi)質(zhi)(zhi)分級分類、建(jian)立(li)獨立(li)個人保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)代理人制度(du)等方面做了(le)很多工(gong)作(zuo)，未來(lai)(lai)將繼續沿(yan)著(zhu)這一方向(xiang)努力推(tui)(tui)動人員(yuan)隊(dui)(dui)伍精細化管理，鼓勵機構研究建(jian)立(li)科學的(de)(de)激勵機制，強化從(cong)業(ye)(ye)(ye)人員(yuan)教育培(pei)訓，集(ji)聚從(cong)業(ye)(ye)(ye)人員(yuan)隊(dui)(dui)伍服務(wu)(wu)行業(ye)(ye)(ye)高質(zhi)(zhi)量(liang)發(fa)展的(de)(de)新(xin)動能(neng)(neng)。

第四，建設支撐有力的基礎設施。新型保險中介(jie)市(shi)場體系(xi)的(de)持續深(shen)化，需要較好地解決(jue)行(xing)業(ye)信(xin)息(xi)暢通、行(xing)業(ye)標準統(tong)(tong)一、行(xing)業(ye)規則建立等問題，有(you)效(xiao)提(ti)升市(shi)場運行(xing)效(xiao)率、促(cu)進(jin)監管(guan)(guan)效(xiao)能、維護消(xiao)費(fei)者利(li)益。當前，金融(rong)(rong)(rong)科技(ji)創新日新月(yue)異，在便(bian)利(li)金融(rong)(rong)(rong)消(xiao)費(fei)者、促(cu)進(jin)金融(rong)(rong)(rong)消(xiao)費(fei)安全、提(ti)高金融(rong)(rong)(rong)服務效(xiao)率、賦能金融(rong)(rong)(rong)行(xing)業(ye)和傳統(tong)(tong)產業(ye)發展等方面發揮了(le)積極作用，但也相應給金融(rong)(rong)(rong)監管(guan)(guan)帶來挑(tiao)戰。在完(wan)善監管(guan)(guan)制度的(de)基礎上，要搭建行(xing)業(ye)共建共享、互聯互通的(de)保險中介(jie)云平(ping)臺，構(gou)建功能強大(da)的(de)監管(guan)(guan)信(xin)息(xi)系(xi)統(tong)(tong)，消(xiao)除(chu)數據孤島，強化市(shi)場數據分(fen)析能力(li)，開(kai)展科學分(fen)類(lei)監管(guan)(guan)，切(qie)實提(ti)升監管(guan)(guan)科技(ji)水平(ping)。

針對上述情況，有專業人士表示，無論是從互聯網還是用戶的角度，保險中介市場的“流量紅利”其實已經過去，“100萬個用戶就能做100萬的生意”已經不見得是一個真命題。此外，保險中介機構相應地都將在經營策略上做出一定調整。在經營模式上，各(ge)家中介(jie)機構要更加理性和專業(ye)化。

整體來看，接(jie)下來5年至10年的黃金機遇期依(yi)然(ran)存在，諸多(duo)行業(ye)利好(hao)也可以(yi)為行業(ye)的徹底(di)重構夯(hang)實根(gen)基，讓中介(jie)行業(ye)走上真正的高(gao)質量(liang)、可持續(xu)發(fa)展之路。

從整體需求看，我國民(min)眾人均可支配收入水(shui)平(ping)持(chi)續(xu)增(zeng)長態勢相對穩定，保險(xian)密(mi)度、保險(xian)深度仍處于較(jiao)低水(shui)平(ping)，醫療(liao)缺口(kou)仍存(cun)、養老缺口(kou)持(chi)續(xu)拉大(da)，保險(xian)作為(wei)伴隨客戶生命全(quan)周期的長期產品(pin)，市場(chang)增(zeng)長空間和潛力巨大(da)，中(zhong)介市場(chang)大(da)有可為(wei)。