車險驚現退保黑鏈，保險公司上千萬傭金被騙!

近日，中國銀保信下發的《關于疑似新購車輛“集中退保騙傭”欺詐風險的提示函》指出，今年5月至7月，多家經營車險業務的險企在承保“以租代購”公司的新車保險業務中，遭受不同程度的集中退保，以致損失大額傭金，個別公司損失達千萬元以上，一條“集中退(tui)保騙傭”的黑色產(chan)業鏈隱(yin)現(xian)于(yu)車險。

《提示函》中揭示了車險騙傭黑色產業鏈的具體操作手法：一些自稱可代理大批量“以租代購”公司的新車商業保險業務的中間人，以“以租代售”公司作為被保險人，以保費分期貸款機構或其它資金提供方作為投保人，向保險公司投保新購車輛的商業保險。隨后，這(zhe)些中間人(ren)以(yi)投保車輛數量(liang)多，保費規模可觀為(wei)由，要求(qiu)保險(xian)公司在保費到賬次日(ri)向(xiang)中間人(ren)和(he)被(bei)保險(xian)人(ren)指(zhi)定的賬戶返還傭金。

而此后不足一月，各投保人便陸續向保險公司發起集中退保申請，而當該(gai)保(bao)險(xian)公司聯(lian)(lian)(lian)系(xi)中間人(ren)(ren)和被(bei)(bei)保(bao)險(xian)人(ren)(ren)確認退保(bao)情況(kuang)及傭金退還(huan)(huan)事宜時，卻發(fa)現無法聯(lian)(lian)(lian)系(xi)上(shang)中間人(ren)(ren)，甚至部分(fen)被(bei)(bei)保(bao)險(xian)人(ren)(ren)也無法聯(lian)(lian)(lian)系(xi)。經調查后發(fa)現部分(fen)被(bei)(bei)保(bao)險(xian)人(ren)(ren)已人(ren)(ren)去樓空、部分(fen)為工商注冊信(xin)息虛假，尚能聯(lian)(lian)(lian)系(xi)上(shang)的(de)被(bei)(bei)保(bao)險(xian)人(ren)(ren)也明確表示(shi)無法返還(huan)(huan)傭金。

案例中有4家資金方作為投保人、5家“以租代購”公司作為被保險人，持營業執照掃描件和車輛合格證掃描件分批次向某保險公司不同分支機構技保商業保險累計千余單，保險公司按約定給付傭金近兩千萬元。

“以租代購”就是以租賃的方式代替購買的一種業務形式，客戶在進行信用審核后，僅需繳納很低的首付甚至零首付，每月按期繳租，待合同期限到了，汽車融資租賃公司便會將汽車過戶給車主，這種方式對于一些資金不充裕但汽車又是剛需的人群而言，是不錯的選擇。但一些不法人士利用這種模式以及車險業務的漏洞謀利，為保險業帶來巨大風險。

業內人士稱，“以租代購”新車集中退保現象長期存在，此次集中爆發或有兩個原(yuan)因：一是疫(yi)情(qing)期(qi)間，“以租代購”公(gong)司(si)(si)積壓(ya)了(le)很多(duo)新車(che)賣不(bu)出去，經營(ying)遇(yu)到困難(nan)，打(da)起了(le)車(che)險(xian)傭(yong)金的“歪主意”；二是車(che)改前夕，各大保險(xian)公(gong)司(si)(si)尤其是小公(gong)司(si)(si)瘋狂搶單，傭(yong)金高企，也(ye)給了(le)不(bu)法分(fen)子更(geng)多(duo)作案動(dong)機。

據了解，有些“以租代購”公司主要就是以高額車險返傭為生，憑借保費規模較大，能取得高達40%至50%的傭金。而即將到來的車險綜合改革，將顛覆其賴以生存的空間，因此此次集中爆發的新車集中退保現象，或是這些公司想趕在車險改革正式實施前退保，撈一筆傭金，讓那些本來就違規返傭的保險(xian)公司“啞巴吃黃連有苦說不出”。

銀保信在《提示函》中總結案例風險特征時指出，案例投保人多為風控審核流程相對不規范、風控能力相對較弱的非銀金融機構或科技公司，被保險人為新近成立的“以租代購”公司，或(huo)雖成立(li)時(shi)(shi)(shi)間(jian)較長(chang)但近期進(jin)行過工商(shang)信(xin)息變更，同(tong)時(shi)(shi)(shi)被(bei)保險人注(zhu)冊(ce)資本較低，同(tong)時(shi)(shi)(shi)，其(qi)投保業(ye)務(wu)各環節均由中間(jian)人安排，保險公司(si)全(quan)程(cheng)對(dui)投保人及(ji)被(bei)保險人了解不足。

銀保信建議，各保險公司應提高各分支機構的風險意識；各公司對自身業務數據進行篩查，及時化解風險，并(bing)將(jiang)已(yi)經(jing)發(fa)生的疑(yi)似騙傭案件及時匯總；各公司建(jian)立健全核(he)保端(duan)反欺詐(zha)機制，對機動車輛發(fa)票、相關(guan)企業工商注冊信息(xi)等(deng)投(tou)保信息(xi)的真實(shi)性進行核(he)驗審查。

案例中個別財險公司被騙，也有其內在因素，就是盲目追求保費規模，“重業績、輕風險”的錯誤經營理念和考核評價機制。

業內人士指出，保險公司應樹立正確的經營理念，科學確定合規和風險管理指標在考核體系中的比重，引導員工妥善處理業務拓展與風險防范之間的關系，當遇到中間人撮合(he)(he)業(ye)(ye)務、異(yi)地(di)投保(bao)(bao)人或被(bei)保(bao)(bao)險(xian)人、投保(bao)(bao)人與(yu)被(bei)保(bao)(bao)險(xian)人不一致、提(ti)出不合(he)(he)常(chang)(chang)理特(te)別約定條(tiao)款、索要高額手續費、手續費支付方式渠道不合(he)(he)常(chang)(chang)理不合(he)(he)規等異(yi)常(chang)(chang)情況，立即提(ti)高風(feng)險(xian)警(jing)惕性。通過業(ye)(ye)務考核(he)機制的“機控”措施，以(yi)及合(he)(he)規展業(ye)(ye)防(fang)(fang)范風(feng)險(xian)的“人防(fang)(fang)”意識(shi)，有效防(fang)(fang)范和應對風(feng)險(xian)。

此外，還應強化合規管理，嚴格執行保險法律法規有關傭金支付規定及監管部門的費率批復文件，依法合規管理傭金、手續費等展業費用。規范費(fei)用(yong)支付操作(zuo)流(liu)程，不(bu)得(de)向沒有代(dai)理(li)資格的人員和機(ji)構支付傭金，不(bu)得(de)虛列展業費(fei)用(yong)、違(wei)規套取費(fei)用(yong)。