重復買保險就可以多獲賠嗎？
2015年5月，張某為剛購置的新房投保了120萬元保額的家庭財產險，保險期限為10年。2015年10月，張某急需資金融通，遂將其住房向銀行申請抵押貸款，貸款銀行要求其又向另外一家保險公司購買了120萬元保額的家庭財產險，保險期限也為10年。2016年8月，張某住房不幸意外失火被毀，經評估損失金額為50萬元，由于事故發生時張某所投保的兩個保險都在有效期之內，于是他向兩家財險公司分別提出索賠50萬元。保險公司在要求他提供原始單據時，發現其多頭投保，而按照有關規定，兩家保險公司采用了比例分攤賠償法，總和仍為50萬元。張某對此(ci)不服，認(ren)為其(qi)在兩家公司都購買了(le)(le)保(bao)(bao)險(xian)，交了(le)(le)兩份保(bao)(bao)險(xian)費，就(jiu)應獲得(de)兩份賠償，因而向(xiang)保(bao)(bao)險(xian)監管(guan)機構(gou)投(tou)訴，要求兩家保(bao)(bao)險(xian)公司分(fen)別賠償其(qi)50萬元保(bao)(bao)險(xian)金(jin)。
對于張某這類同一期間在多家保險公司投保的現象，保險業稱為“重復保險”。
什么是重覆(fu)人(ren)壽保險？
重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險(xian)金(jin)額總和超(chao)過(guo)保險(xian)價值的保險(xian)。
那么，鄭某的(de)規(gui)范也(ye)可以(yi)推動(dong)嗎？
按照《保險法》第五十六條規定：重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人。重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。重復保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。因此，我們可以看出，案例中的張某不能實現兩家保險公司各賠償其50萬元的要求。
為(wei)些什么要這種(zhong)明(ming)文規(gui)定？
我國《保險法》之所以要作出這樣的規定，是為了防范利用保險變相賭博的道德風險的發生，保險只能分擔風險，人們不可以通過保險獲得額外利益，這也稱為(wei)保(bao)險(xian)補償原(yuan)則(ze)。因此，雖然張某在同一期間投保(bao)了兩份家(jia)庭(ting)財產險(xian)，但最(zui)后獲得的賠償并不是雙份的。
結合以上案例，關于家財險投保還需提示大家
與壽險保障金額與保費的正比關系不同，保險公司只會按實際損失金額賠付，最高不超過保險標的的實際價值，也就是說，財產險投保額越多并不意味著可以得到更高的賠付。家財險作為財產保險的一種，遵循補償性原則，對于超額部分，保險公司不予賠償，嚴(yan)重者(zhe)甚至可能(neng)導致保(bao)(bao)(bao)單失(shi)效。很多(duo)(duo)(duo)保(bao)(bao)(bao)險消費者(zhe)錯誤地以為保(bao)(bao)(bao)額越高，出險時獲(huo)得的(de)(de)賠償越多(duo)(duo)(duo)，這(zhe)屬于(yu)善意(yi)造成保(bao)(bao)(bao)險金額大(da)于(yu)保(bao)(bao)(bao)險標(biao)的(de)(de)的(de)(de)實際價(jia)值(zhi)，但在(zai)出險時不(bu)但不(bu)能(neng)獲(huo)得期望的(de)(de)賠付，還(huan)多(duo)(duo)(duo)花了許多(duo)(duo)(duo)保(bao)(bao)(bao)費。
保險專家提醒，投保家庭財產保險沒有“猶豫期”，如果家(jia)庭里的大部(bu)分財產出現了變(bian)更，一定要(yao)到保(bao)(bao)險公(gong)(gong)司進行保(bao)(bao)單內容(rong)的變(bian)更，保(bao)(bao)費按天計算，多(duo)退少補(bu); 如果發生意(yi)外(wai)事故或自(zi)然災害(hai)，造成損(sun)失的，特別是在自(zi)己不(bu)能(neng)確認(ren)保(bao)(bao)險責任(ren)的情況下，應在第(di)一時間通知保(bao)(bao)險公(gong)(gong)司，并(bing)要(yao)求保(bao)(bao)險公(gong)(gong)司上門查勘定損(sun)。
消費者在投保家庭財產保險時應仔細閱讀合同中的保險責任，需要注意并非所有家庭財產都可以投保家財險。家財險的保障范圍函蓋房屋、房屋附屬物、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等，而金銀首飾以及古玩字畫等貴重物品，保險公司一般不提供保險保障;有的保(bao)險(xian)公司為家庭(ting)財產提供小額現金(jin)盜竊保(bao)險(xian)，但由于(yu)風險(xian)比較高(gao)，保(bao)險(xian)公司賠付的金(jin)額也不會(hui)高(gao)。
